互联网保险新规即将落地,互联网保险产品创新驶入快车道
2019-12-18 伊楠 阅读:

         由互助和健康险所掀起的第二波互联网保险热浪已来。

         据《2018年互联网保险年度报告》显示,互联网保单量在5年间增长了18倍,根据CNNIC发布的网民数据进行推算,目前互联网保民数量约在2.22亿左右,28.7岁成为了网民首次购险的平均年龄。

         巨头的入场、第二社保的梦、资本的追逐、累计超2亿的用户,叠加中国8000亿美元的保障缺口,互助江湖一片火热,也为互联网保险开创了“第二春”。

         近日,银保监会向部分保险、银行机构下发《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》(下称《办法》)。

         相较于2015年的《互联网保险业务监管暂行办法》,新《办法》的内容有了大量的扩充,从六章30条增至七章106条,增加了三倍多。


新《办法》的“收”与“放”

         新《办法》从宏观到微观对互联网保险业务的各个方面都做出明确的规定,界定了互联网保险业务的经营条件、营销宣传、信息披露、风险管控等,并从保险公司以及保险中介机构规则方面对产品、销售、服务、运营等方面拟定了相关管理办法。

         互联网保险新《办法》既有“放”,又有“收”。“放”的是经营活力,“收”的是经营规范。

         传统险企有望在无分支机构地区实现跨区域经营险种进一步扩大,而互联网险企在产品开发方面拥有了更大的自主创新权利。

         “此次新规放开了若干险种的销售地域。有能力的大型互联网中介平台将会抓住机遇,加大参与产品设计和包销的力度,向险企定制高性价比的独家产品,进一步抢占市场。”保险专家说。

          有“放”也有“收”。《办法》通过详细的措施来规范保险公司的合规性经营,分为七个章节,有产品管理、销售管理、核保承保、批改保全、查勘理赔、投诉管理、运营管理等内容。

          一石激起千层浪。随着新规即将落地,互联网保险梯队的分化已成必然。

          有保险专家表示,“互联网具有资源集中化特征,在新规的加持下,互联网保险中介头部梯队,未来其头部效应会更加凸显。”

          专业人士建议,保险机构和第三方网络平台应未雨绸缪,早准备、早应对、早调整。

第三方网络平台的界定成重点

         《办法》中关于第三方网络平台售卖保险的相关规定,成为大家关注的重点。

         第三方网络平台资源优势突出,在推动互联网保险业务发展方面发挥了积极作用,但是也存在涉嫌非法经营保险业务和销售误导。

        《办法》在坚持“持牌经营”的同时,也允许这类平台在划定业务范围内发挥优势。这有利于保险业扩展获客渠道,迎合场景化消费和社群化生活的习惯。

         事实上,在过去的互联网保险业务中,具有流量优势的互联网第三方平台一直是“销售重地”,但这些并不持牌的平台也始终处于监管的灰色地带。《办法》中,对于第三方网络平台的界定和规定是重点之一。

         此次对于第三方平台,监管采取的是收放结合的方式,一方面对于其和自营平台的界定和业务种类进一步规范,另一方面明确具有场景流量优势的互联网平台可以作为“营销宣传合作机构”。

        《办法》规定,只有保险法人机构自己设立的才是自营网络平台。保险机构控股、参股或者通过子公司、母公司设立的都不属于自营网络平台,不得经营保险业务。

         对于曾经惯于“打擦边球”的第三方网络平台,有望从“冷宫”进入“正宫”,合规之下可以合情合理比价宣传,真正发挥平台功效。

         其实从最新《办法》来看,已经没有第三方网络平台的概念,而是根据不同平台不同的功能定位,进一步把第三方网络平台细分为三类:营销宣传类、技术支持类和客户服务类,并拟定不同的监管规则。

         保险中介机构和提供营销宣传、技术支持、客户服务的机构要规范使用机构简称,清晰标识所属行业细分类别。譬如,在宣传工作中不得使用“XX 保险” 或“XX 保险平台”等容易混淆行业类别的字样。

         根据要求,宣传合作机构的营销宣传活动仅限于保险产品展示和说明、与保险机构自营网络平台网页链接等,保险销售、保险咨询、保费试算、设计投保方案、代办投保手续、代收保费等行为一律被禁止。

         营销过程中,保险机构应强化互联网保险营销宣传管理。营销宣传内容应与保险合同条款保持一致,不得误导性解读监管政策,不得使用或者变相使用监管机构及其工作人员的名义或形象进行商业宣传。营销宣传页面应明确标识产品为保险产品,用准确的语言描述产品的主要功能和特点, 突出说明容易引发歧义或客户容易忽视的内容。

         保险机构发现营销宣传合作机构从事违反法律法规活动的,应立即停止合作、撤销授权,并向负责日常监管的银行保险监督管理机构报告。

         不过,银保监会在情况说明中同时表示,下一步拟允许有实力有条件的互联网企业在做好主业的同时,申请兼业代理资质,按照业务相关性原则代理保险销售。

谁能站上创新的风口?

         值得关注的是,《办法》加强了对创新的支持力度。《办法》对互联网保险创新作出了相关规定,称保险机构应在风险可控、安全隔离的前提下,积极运用互联网、大数据、人工智能、区块链等新技术,探索互联网保险业务创新、服务创新,提高保险经营效率,改善保险消费体验,构建从保险产品研发、销售到客户服务、风险管理和资产管理的互联网保险业务发展和保险科技应用的数字化生态系统。

        《办法》同时规定,保险公司应积极运用新的技术手段,创新服务模式,提高线上全流程服务能力,提升线上服务体验和效率;保险中介机构应充分发挥自身优势,积极运用互联网、大数据等技术手段,建立完善相关保险领域数据库,创新数据应用,积极开展风险管理、健康管理、案件调查、防灾减损等服务。

         目前,保险公司分支机构开设采取审批制,传统的监管模式在互联网模式下有些不适应,《办法》初步形成了产品和经营区域分类管理的综合性资质管理体系。

         专业互联网保险公司销售渠道被限定为线上,必然要求专业互联网保险公司对营销渠道、策略进行调整,对个别公司会造成短期的压力。

         如何突破流量成本过高的瓶颈,在控制渠道费用的情况下有效引流获客,将是专业互联网保险公司必须思考的“当务之急”。

         行业变局下,专业互联网保险公司应牢牢把握一直以来的线上优势,在其他保险机构还需进行系统完善、流程合规、技术提升时,先人一步思考未来发展方向。

         专业互联网保险公司未来需要继续突出科技和效率优势,做到全方位、全流程上的“有温度的保险”。

         一位中小保险公司总精算师表示,高保额、低保费、免赔额、增值服务的升级演进中,网络互助+互联网保险的组合极大验证了消费者对保险保障功能的渴求,起到了巨大的保险消费者教育作用。

         这对于保险市场是利好,尤其是在中国保险回归保障的背景下,互联网保险的新技术应用、基于本质、回到原点的思路值得研究,也是传统保险公司需要补课的地方。

         打开大门之后,互助和整个互联网保险迎来的第二个挑战是精耕细作的挑战,告别粗放、高增长、流量池的发展阶段之后,谁占据了精耕细作的产业链,谁就将会获胜。

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